1.2. Credite oferite consumatorilor
În privința creditelor oferite consumatorilor, OUG 52/2016 stabilește regula potrivit căreia numai instituțiile de credit sau instituțiile financiare nebancare autorizate să ofere tipul respectiv de credite, sau alternativ entitățile autorizate să emită instrumente financiare securitizate în conformitate cu Legea nr. 31/2006 privind securitizarea creanțelor, vor putea să achiziționeze portofoliile formate din acestea.
Cu titlu de excepție, creanțele derivând din contracte de credit neperformante, pentru care creditorul a declarat scadența anticipată sau a inițiat procedura executării silite, pot fi achiziționate și de către entitățile care desfășoară activitatea de recuperare de creanțe înregistrate la Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorului, cu condiția ca acestea să aibă sediul social, o sucursală sau un reprezentant în România.
- Vânzarea creditelor neperformante acordate consumatorilor în legătură cu imobile versus a celor oferite consumatorilor în alte scopuri
Sfera de a aplicare a OUG 52/2016 vizează contractele de credit pentru consumatori privind vânzarea, respectiv cumpărarea unor bunuri imobile și contractele de credit garantate cu ipotecă asupra unor bunuri imobile (Contracte de Credit în legătură cu Imobile). Același act normativ a adus însă modificări și Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori (OUG 50/2010), a cărei sferă de aplicare a fost totodată limitată la contractele de credit pentru consumatori, altele decat Contractele de credit în legătură cu Imobile (Contracte de Credit pentru Consumatori Clasice).
Deși regimul juridic al transferului creditelor izvorâte din cele două tipuri de contracte ar fi trebuit să fie același, există totuși o diferență notabilă. Mai exact, OUG 52/2016 definește creditele neperformante strict în legătură cu Contractele de Credit în legătura cu Imobile drept cele pentru care se înregistrează întârzieri la plata de cel puțin 90 de zile, însă nu prevede o definiție similară a creditului neperformant pentru Contractele de Credit pentru Consumatori Clasice, reglementate în cadrul OUG 50/2010. În consecință, în cazul achiziționării unor creanțe născute din Contracte de Credit pentru Consumatori Clasice, se pune întrebarea după ce criteriu vor fi apreciate respectivele credite ca fiind neperformante. Având în vedere sfera de aplicare mai restrânsă a OUG 52/2016, față de OUG 50/2010, nu am putea extinde definiția prevăzută pentru credite neperformante rezultate din Contracte de Credit în legătură cu Imobile și la Contractele de Credit pentru Consumatori Clasice.
