O posibilă abordare ar fi aceea de a califica Contracte de Credit pentru Consumatori Clasice drept neperformante prin referire la noțiunea de credite încadrate în categoria pierdere care, potrivit interpretării BNR și în limitele acesteia, ar putea fi cesionate către entități nereglementate. Spre deosebire de calificarea creditelor ca fiind neperformante potrivit definiției stabilite în OUG 52/2016 (care are în vedere numai numărul de zile de întârziere), pentru încadrarea creditelor în categoria pierdere, mai este avut în vedere criteriul performanței financiare a debitorilor (în funcție de care un credit poate fi încadrat în categoria pierdere și în cazul unui număr mai mic de zile de întârziere la plată) și inițierea de proceduri judiciare împotriva debitorului (executare silită sau faliment). De asemenea, în cazul încadrării creditelor în categoria pierdere, este incidentă și noțiunea de declasare prin contaminare în baza căreia toate creditele aceluiași debitor față de creditorul respectiv sunt reclasificate ca pierdere dacă un singur credit poate fi calificat ca pierdere și chiar dacă nu toate îndeplinesc criteriile pentru această calificare.
- Vânzarea creditelor neperformante în funcție de data încheierii contractului de credit
Noile reglementări cu privire la Contracte de Credit în legătură cu Imobile, inclusiv cele cu privire la cesiune, nu se aplică și contractelor în curs de derulare la data intrării în vigoare a OUG 52/2016 (i.e. 30 septembrie 2016). Aceasta înseamnă că, în principiu, transferului unui portofoliu de astfel de credite i se va aplica regimul general cu privire la cesiune și anume interpretarea BNR a Legii 93/2009 prezentată mai sus. Astfel, aceste credite vor putea fi cumpărate de către orice entitate reglementată sau orice entitate nereglementată, nu numai de către entitățile care desfășoară activitatea de recuperare de creante.
În privința Contractelor de Credit pentru Consumatori Clasice, însă, aplicabilitatea noilor reglementări nu este limitată doar la contractele care sunt încheiate după intrarea în vigoare a modificărilor. Astfel, transferul unor astfel de credite chiar acordate anterior noilor reglementări, se va putea face numai cu respectarea dispozițiilor în vigoare la data transferului, adică numai către entități reglementate sau entități nereglementate care desfășoară activitatea de recuperare de creanțe.
Așadar, în funcție de criteriile prezentate mai sus, vor putea varia în cadrul unei tranzacții de achiziție de credite neperformante entitatea care poate cumpăra respectivele credite, condițiile în care se poate face achiziția și chiar definiția creditului neperformant. Aceste aspecte vor duce la eforturi suplimentare de structurare a tranzacției, în cazul în care se vizează achiziția unui portofoliu divers de creanțe.
Cu toate acestea, în ciuda acestor modificări legislative, piața din România continuă să aibă potențial pentru tranzacții de vânzare a creditelor neperformante. Având în vedere recomandarea BNR adresată băncilor de a-și diminua rata creditelor neperformante, ne așteptăm să asistăm în continuare la tranzacții de vânzare de credite neperformante în perioada următoare.
